Category Archives: kalevankisat2014

Asuntolaina ei ole pikavippi

Asunnon ostaminen on monelle elämän suurin taloudellinen sijoitus. Siksi ei ole yhdentekevää, kuinka paljon ja minkälaisen asuntolainan aikoo hankkia. Ostaako vähän reilumman kokoinen lukaali? Pieni yksiö mutta keskeisellä sijainnilla? Sijoitusasunnoksi, muutaman vuoden väliaikaiskämpäksi vai pitkän tähtäimen kodiksi? Yksin vai yhdessä kumppanin kanssa?

Seuraavia asioita kannattaa pitää mielessä ennen talokauppoja:

Mikä laina ja mitä se koostuu?

Asuntolainalyhennys muodostuu sovitusta erästä sekä viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorko valitaan itse eri korkotyypeistä, ja marginaali on pankin määrittämä korko, jolla pankki tekee voittoa. Siksi pankkeja kannattaa kilpailuttaa, ennen kuin päättää, mistä aikoo ottaa lainan.

Yleisimmät asuntolainatyypit ovat annuiteettilaina, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä. Nuorille ensiasunnon ostajille on olemassa ASP-, eli asuntosäästöpalkkiolaina, jossa ostaja säästää asuntoon vähintään kaksi vuotta, jonka jälkeen voi hakea ASP-asuntolainaa.

Väliaikainen asunto ja lyhennys viitekoron mukaan

Sopivaa lainapakettia miettiessä on ensinnäkin oltava selvillä siitä, miksi ja mihin käyttöön haluaa ostaa asunnon. Jos aikeissa on asua kyseisessä asunnossa alle viisi vuotta, hyviä vaihtoehtoja voivat olla tasalyhennys- tai annuiteettilaina. Näihin lainoihin vaikuttavat korkojen vaihtelu. Vaikka tällä hetkellä korot ovat matalalla ja niiden nousua on vaikea arvioida, yleisesti ottaen voi sanoa, että tyypillisesti korot eivät muutu radikaalisti viiden vuoden sisällä.

Annuiteettilainassa lainan maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu. Takaisinmaksuerä, eli laina ja korko, ovat alussa yhtä suuria, ja lyhennyksen osuus on pieni. Itse lyhennyksen osuus kasvaa laina-ajan edetessä, kun korkojen osuus pienenee. Lainatyyppi on hyvä heille, jotka haluavat tietää tarkan laina-ajan, ja jotka ovat varautuneet mahdollisiin korkojen muutoksiin.

Tasalyhennyksessä lainanlyhennys on aina saman suuruinen, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan. Kun viitekorko nousee, maksut nousevat, ja vastaavasti kun korko laskee, myös maksut laskevat. Tämä lainatyyppi sopii heille, jotka haluavat maksaa alussa velkaa pois mahdollisimman paljon.

Tarkka kuukausibudjetti ja pitkän tähtäimen talokaupat

Etenkin sellainen lainanhakija, joka haluaa listata kuukausittaiset menonsa ja tulonsa tarkkaan, suosii kiinteää tasaerää. Kiinteän tasaerälainan lyhennys on aina saman suuruinen korkojen heilahteluista huolimatta. Mikäli korot nousevat, laina-aika pitenee.

Kiinteä tasaerä voi sopia myös heille, jotka ovat ostamassa pitkäaikaista kotia itselleen. Laina-ajan kokonaispituutta on vaikea arvioida, mutta ainakin kuukausittaisen lainalyhennyksen suuruus on tiedossa vuodesta toiseen. Jos kuitenkin korot ponnahtavat suureksi, laina-aika voi venyä turhan pitkäksi. Silloin on hyvä sopia uudesta lyhennyssuunnitelmasta pankin kanssa.

Sopiiko laina omaan budjettiin?

Harva uskaltaa ostaa asuntoa, jonka maksamiseen menisi ikä ja terveys, mutta toisaalta etenkin pääkaupunkiseudun huikeat hinnat saattavat hämärtää suhteellisuudentajua ja synnyttää epärealistisia toiveita. Lainanhakijalta vaaditaan – riittävien kuukausitulojen ja puhtaiden luottotietojen lisäksi – omia säästöjä kymmenen prosenttia lainan suuruudesta.

Etukäteissäästöjä säädellään puolitoista vuotta sitten Suomessa voimaan astuneella lainakatolla. Sen mukaan siis asuntolainaa saa enintään 90 prosenttia vakuuksien arvosta, eli jos asunto maksaa 100 000 euroa, lainaa heti voi saada enintään 90 000 euroa. Ensiasunnon ostajalle lainakatto on 95 prosenttia vakuuksien arvosta. Nuorten asunnonostajien ASP-lainassa lainakatto on 90 prosenttia, mutta ahkeralla säästämisellä summa on kertynyt vaaditun muutaman vuoden aikana.

Vuosien edetessä pankeilla on myös mahdollisuus lyhennysvapaisiin vuosiin, jolloin maksetaan vain korkoja. Lainaa ottaessa lyhennysvapaan ei kuitenkaan ei pitäisi olla osa suunnitelmaa. Kaikkiaan lainalyhennyksen ei tulisi olla enempää kuin 28 prosenttia bruttotuloista. Mikäli lainantarve näyttää olevan selvästi tätä korkeampi, kannattaa jatkaa halvemman asunnon etsimistä.